Naar schatting zou zomaar even de helft van de Nederlanders niet tevreden zijn met de financiële middelen die men ter beschikking heeft tijdens het pensioen. Dat is natuurlijk ontzettend veel. Heeft men niet gedacht aan pensioen beleggen? Het laatste waar je immers op zit te wachten is om je hele leven lang hard te werken. En wanneer eenmaal de pensioenleeftijd is bereikt, flink de knip op je uitgaven en dus ook je levensstijl te moeten zetten.
Toch is dat precies wat veel mensen moeten doen. Dit voorkomen is vooral een kwestie van tijdens je loopbaan financiële middelen opzij te zetten of nog beter, te investeren. Denk jij ook na over sparen of beleggen voor je pensioen? Dan kunnen de onderstaande tips je mogelijks op weg helpen!
LET OP! WETEN HOE JIJ IN 2 MINUTEN 30 WINSTGEVENDE AANDELEN SELECTEERT? ONTDEK HET SYSTEEM DAT GEMIDDELD 20% RENDEMENT PER JAAR BEHAALT! GA WINSTGEVEND BELEGGEN >>
Inhoud van dit artikel
Wat is pensioen beleggen?
Pensioen beleggen doe je met als doel een vermogen opbouwen voor je pensioen. Dit moet – in tegenstelling tot normaal beleggen – verplicht op een geblokkeerde beleggingsrekening uitgevoerd worden. Dit heeft twee voordelen:
- Je betaalt pas inkomstenbelasting na je pensioenleeftijd. Voordeel is dat tarieven voor gepensioneerden lager zijn.
- Over jouw opgebouwde vermogen betaal je geen vermogensbelasting.
Toelichting:
Vermogen bedoeld voor je oudedagsvoorziening is vrijgesteld van vermogensbelasting. Hierover betaal je geen inkomstenbelasting. Dit kan alleen door gebruik te maken van een geblokkeerde rekening; ook wel lijfrente genoemd. Het gaat staat vast tot een afgesproken datum. De duur is onder meer afhankelijk van het aantal jaar dat je nog moet werken. De uitkeringsfase kan direct ingaan bij het bereiken van de AOW-leeftijd.
Wat is de invloed van rente en inflatie?
Dat de rente invloed heeft op ons toekomstig pensioen hebben we de afgelopen jaren ervaren. Door de lage rente is de netto contante waarde van alle pensioenen lager. Daardoor kan minder pensioen uitgekeerd worden. Door de lage rente kunnen pensioenfondsen besluiten om de toekomstige uitkering te verlagen. Hier heb je zelf dus geen invloed op.
Een stijgende inflatie zorgt ervoor dat de koopkracht van het opgebouwde pensioen daalt. Met hetzelfde hoeveelheid geld kun je minder kopen. Pensioenfondsen proberen dit te compenseren door het pensioen aan te passen aan de inflatie. Dit noemt men indexeren.
Dit zijn de mogelijkheden van pensioen beleggen
Vindt je het fiscale voordeel niet voldoende om te gaan banksparen? Of wil je graag gewoon zelf beleggen voor jouw pensioen? In dat geval zijn er verschillende mogelijkheden waar je een keuze uit kan maken.
Beleggen voor je pensioen
Een manier om later in je oude dag te voorzien is beleggen. Je kunt bijvoorbeeld gaan beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Raadpleeg vooraf altijd een financieel adviseur!
Daarnaast zou je ook kunnen kiezen voor indexfondsen en trackers. Hiermee creëer je een grotere spreiding in je aandelen beleggingen.
Tegenwoordig zijn er ook heel wat mensen die overwegen om ook een stukje crypto in hun pensioenportefeuille op te nemen. Mogelijkheden zijn er dus duidelijk voldoende, maar welke opties zijn nu precies het meest interessant?
Indien je kiest voor individuele aandelen dien je voor jezelf de afweging te maken of dit voor de (zeer) lange termijn wel echt voldoende veilig is. Omwille van het feit dat het toch gaat om de zekerheid tijdens je pensioen wordt het aangeraden om te kiezen voor een overwicht in waarde- of dividendaandelen.
Voor deze aandelen geldt dat ze aanmerkelijk minder volatiel zijn in vergelijking met groeiaandelen terwijl ze bovendien ook nog eens een passief inkomen kunnen realiseren.
Zeker wanneer je de ontvangen dividenden gaat herinvesteren kan het zogenaamde sneeuwbaleffect uiteindelijk zorgen voor een stevige financiële meerwaarde voor jouw pensioen.
Voordelen van beleggen
Er zijn een aantal voordelen van beleggen ten opzichte van sparen:
- Het rendement op de lange termijn is hoger dan bij sparen
- Er zijn weinig fiscale regels ten opzichte van een lijfrenteverzekering of banksparen
- Je kunt sneller over geld beschikken. Beleggingen kun je direct verkopen. Bij banksparen is je geld geblokkeerd
Nadelen van beleggen
- Rendementen uit het verleden… enzovoort. Het is niet zeker of jij je doelbedrag gaat halen
- Je betaalt vermogensbelasting >50.000 euro
- De verleiding is om opgebouwde winsten te spenderen
LET OP! WETEN HOE JIJ IN 2 MINUTEN 30 WINSTGEVENDE AANDELEN SELECTEERT? ONTDEK HET SYSTEEM DAT GEMIDDELD 20% RENDEMENT PER JAAR BEHAALT! GA WINSTGEVEND BELEGGEN >>
Wat maakt de keuze voor indexfondsen en trackers zo interessant?
Steeds meer mensen die graag zelf willen beleggen voor hun pensioen kiezen ervoor om dat te doen in trackers of indexfondsen. Dat is het gevolg van het feit dat deze beleggingsproducten er bekend om staan uitstekend gediversifieerd te zijn.
Dit geldt niet in het minst voor trackers die bijvoorbeeld de koers van een bepaalde index volgen. Neem nu bijvoorbeeld de S&P 500 ETF’s. Deze staan bekend als één van de meest populaire trackers op de markt en beleggers weten goed waarom.
Heb je telkens een groter budget beschikbaar en wil je daadwerkelijk (gedeeltelijke) eigenaar worden van de onderliggende assets? Dan zal je meer dan waarschijnlijk willen kiezen voor een indexfonds.
Crypto opnemen in je pensioenportefeuille of niet?
De keuze om crypto al dan niet op te nemen in je pensioenportefeuille is er één die zal worden bepaald aan de hand van twee verschillende factoren.
In eerste instantie is er de persoonlijke mening van de investeerder met betrekking tot crypto, maar daarnaast is er ook het risicoprofiel waarvan sprake is. Bij een uiterst defensief risicoprofiel zal de voorkeur waarschijnlijk uitsluitend uitgaan naar een combinatie van dividendaandelen en bepaalde ETF’s of indexfondsen.
In bepaalde gevallen is het echter zo dat mensen toch met een stukje van hun potentiële pensioenvermogen net wat meer risico willen nemen. Dit in het bijzonder omdat ze op die manier hopen om op het einde van de rit een significante meerwaarde te kunnen realiseren.
Wanneer jij één van deze personen bent, en je bovendien ook sterk gelooft in de toekomst van crypto of bijvoorbeeld Bitcoin, kan een gedeelte van je portefeuille in deze asset investeren het overwegen zeker en vast waard zijn. Wanneer je dit doet is het uiteraard wel sterk aangeraden om daarbij vooral te kijken in de richting van assets als Bitcoin en Ethereum.
Succesvol worden in de wereld van Crypto?
Wil je sneller succesvol worden in de wereld van Crypto? Ook na een cryptocrash? Dan hebben wij voor jou een aantal interessante opties ter overweging. Hieronder vind je een aantal geschikte bronnen en platformen zodat je een succesvolle start kunt maken!
- Money Mastery: Volledig toegang tot Money Mastery Discord. Mis nooit meer kansrijke crypto’s, leer investeren in crypto en ontdekt trends waar veel geld verdiend kan worden. Dit is DE ALLES-IN-ÉÉN FORMULE om te profiteren in de cryptomarkt. Leer alles over crypto en geef de rest het nakijken! Direct naar Money Mastery>> Of bekijk eerst onze uitgebreide review! Bekijk de Crypto Masterclass Review hier >>
- Cryptoparels: Een duidelijk overzicht van cryptocurrency die wellicht x100 kunnen gaan, gevonden door experts met zeer veel ervaring! Lees hier meer over Crypto Parels >>
- Bitvavo Exchange: Naar onze mening de beste crypto Exchange van Nederland! Handel tegen zeer lage kosten. Neem nu het beste besluit wat je kunt nemen en koop een stukje Bitcoin. Als is het maar voor 10 euro! Maak een account aan bij Bitvavo >> Ik heb zelf ook een account bij Bitcoinmeester. Check daar het aanbod coins via deze link >>
Banksparen voor je pensioen
Banksparen kan een oplossing zijn om ook na pensionering voldoende inkomen te hebben. De meeste Nederlanders moeten hun levensstijl aanpassen na de pensioenleeftijd.
Wat is banksparen precies?
Wel, met banksparen kun je belastingtechnisch voordelig sparen. Dit betekent dat je gedurende de periode een aanvullend pensioen kunt opbouwen en daarbij belastingvoordelen geniet.
Met banksparen (pensioensparen) bouw je tot je AOW-leeftijd vermogen op door inleg, en rendement op die inleg. Het opbouwen van pensioenvermogen mag tot 5 jaar na je AOW-leeftijd.
Vanaf de gekozen einddatum laat je het opgebouwde vermogen periodiek uitkeren. Over die uitkering betaal je (uitgestelde) belasting. Dit heeft (fiscale) voordelen.
Fiscale voordelen van banksparen vs pensioen beleggen
Wanneer je informatie gaat lezen over sparen of beleggen voor je pensioen wordt er vaak zomaar aangegeven dat zelf beleggen altijd het interessantst is. Dat niet in het minst omdat je op deze manier heel wat (overbodige) kosten zou kunnen besparen.
Daar valt natuurlijk best wat voor te zeggen. Echter wordt er dan wel een belangrijk aandachtspunt over het hoofd gezien. De vraag die je je immers in de praktijk altijd eerst moet stellen is, of je nood hebt aan een bepaald fiscaal voordeel of niet.
Het antwoord op deze vraag kan bepaalde beleggingsmogelijkheden in de praktijk namelijk al vrij snel uitsluiten. Heb je nood aan fiscaal voordeel? Dan kan het mogelijk interessant zijn om aan banksparen te gaan doen. Verschillende banken bieden je hiervoor meerdere opties aan.
Kun je de fiscale voordelen ook echt benutten?
Niet zelden wordt er in de praktijk geheel foutief verondersteld dat elke persoon gebaat is bij fiscaal voordeel. Dat is niet correct.
Van belang is op dit vlak om rekening te houden met het bedrag dat je aan belastingen dient te betalen. Is er geen sprake van een belasting die je moet betalen? Dit bijvoorbeeld omdat je slechts over een beperkt inkomen beschikt? In dat geval moet je er aandachtig voor zijn dat je het fiscaal voordeel niet in mindering zal kunnen brengen.
Je moet immers een bepaalde belasting verschuldigd zijn aan de overheid om fiscale voordelen te kunnen aftrekken. Dit is een zeer belangrijk aandachtspunt om bij stil te blijven staan. Het zal je keuze beslist beïnvloeden.
Voordelen banksparen of lijfrenteverzekering
- Je hebt vooraf duidelijk wat je per maand opbouwt en na je pensioen krijg uitbetaald
- Over het opgebouwde bedrag betaal je geen vermogensbelasting
- De inleg/premie is soms aftrekbaar van de belasting
- Met een levenslange lijfrente krijg je tot overlijden een vast bedrag uitgekeerd
Nadelen banksparen of lijfrenteverzekering
- Het geld staat op een geblokkeerde rekening tot aan je pensioendatum
- Veel belastingregels waarvoor specialist nodig is
Waarom niet gewoon sparen voor je pensioen?
Beleggen brengt altijd de nodige risico’s met zich mee. Hoe langer je beleggingshorizon is hoe beperkter die risico’s doorgaans worden, vooral omdat je portefeuille heel wat tijd heeft om zich te kunnen herstellen. Dit gezegd hebbende is ook beleggen voor je pensioen dus niet risicoloos, in tegendeel.
De vraag die veel mensen zich dan ook stellen is of het mogelijk dan niet interessanter is om gewoon te sparen voor je pensioen. Het gewoon op een spaarrekening zetten van je vermogen en deze stelselmatig opbouwen door extra stortingen uit te voeren is toch ook een optie? Ja en neen.
Het klopt inderdaad dat je op deze manier uiteraard door de jaren heen een meer dan aardig vermogen zal weten op te bouwen voor je pensioen. Dit gezegd hebbende zal dat vermogen op het ogenblik dat de pensioenleeftijd is bereikt veel beperkter zijn dan op vandaag het geval is.
Bovenstaande klinkt misschien ietwat vreemd. Je ziet immers toch gewoon het bedrag staan op je spaarrekening? Daar verandert toch niets mee, althans ze neem toch zeker niet af? Dat klopt, alleen is het visuele effect niet het enige waar je rekening mee moet houden.
Het bedrag zal inderdaad niet afnemen, maar de koopkracht waar je met het bedrag in kwestie over beschikt wel. Met andere woorden, wat je vandaag met 10.000 euro kan doen zal binnen tien jaar naar alle waarschijnlijk een flink stuk minder zijn.
Alleen wanneer je stelselmatig voldoende rendement kan maken met je vermogen voor je pensioen kan je dit verlies aan koopkracht voorkomen. De rente die je (eventueel) krijgt aangeboden op je spaarrekening kan hier helaas doorgaans helemaal niet voor zorgen. Omwille van deze reden is beleggen voor je pensioen veelal veruit de beste keuze.
LET OP! WETEN HOE JIJ IN 2 MINUTEN 30 WINSTGEVENDE AANDELEN SELECTEERT? ONTDEK HET SYSTEEM DAT GEMIDDELD 20% RENDEMENT PER JAAR BEHAALT! GA WINSTGEVEND BELEGGEN >>
bronnen:
